一群律师与他们的民间借贷百日试水

4月26日，长沙市韶山北路139号，湖南文化大厦17楼。新布置的办公室里，严继光将一盆盆的绿萝摆放了一遍又一遍，在“忐忑中”开业。他是湖南天地人律师事务所的一名律师，也是长沙律邦融安公司的总经理。

如今，看着律邦融安网站里一天天增加的访问量和一天天增多的借贷信息，严继光当初的“忐忑”已被随之而来的压力取代。

“今年3月以来，金融改革的重点开始走向民间，鄂尔多斯出现了第一部民间借贷地方法规，温州出现了民间借贷登记中心，广州出现了民间金融街。”这样的背景下，长沙市工商联帮助严继光和他的同事成立了律邦融安民间借贷服务平台，旨在“通过现代信息化手段与律师团队的专业服务相结合，积极推动民间借贷的阳光化、规范化进程”。

除了严继光，这个民间借贷服务平台里还有3位核心成员天地人律师事务所副主任杨林、民间投融资法律事务部主任唐旭阳和法学博士宁洁。这个省内首家由专业律师团队打造的民间借贷中介，因律师们的特殊背景，备受关注，并被赋予开启民间借贷“阳光化”的重大意义。

近5个月过去，这一民间借贷新模式的百日试水，发生了什么？又将如何继续？

民间借贷长沙模式

6月28日，长沙市房地产交易管理所，当工作人员将一张抵押权登记受理凭证交给杨林时，半开玩笑地说：“拿好了，这可是我市首张民间借贷担保抵押权登记受理凭证，值得好好保存。”

张宁是一家私营企业主，因生意周转需要融资，在了解到律邦融安和天地人律师事务所后，便在律邦融安网站上发布了借款信息。经过律邦融安专业律师团队的匹配，很快就以月息1.5分的融资成本找到了放款方。为确保放款方的资金安全，律邦融安引进了专业的担保公司对该笔业务进行了担保，并到长沙市房地产交易管理所办理抵押权登记。长沙市房地产交易管理所从没有办过民间借贷的专业担保，他们说“这是个不折不扣的新生事物”。

这单额度为30万元的贷款成为律邦融安开业以来的“第一单”，以房产作为抵押，张宁获得了为期12个月的贷款。按照律邦融安的收费标准计算，借款人承担服务费的2/3，放款人承担1/3。利息收益在5万元内，按15%计算，收益越高，服务费的百分比越低。

以借款30万元，月利率为1.5%，借款期限为12个月为例，利息总额为：300000×1.5%×12=54000元；总服务费为7980元，借款人和放款人需支付的服务费分别为5320元和2660元。服务费的收取是按利息到账的情况分期给付，这让很多放款人非常青睐。上面的例子里，放款人应给的服务费为2660元，分12次给律邦融安，每次只要200多元。

“这是个里程碑的事件，对于我省民间借贷的阳光化、规范化进程将起到一定的推动作用。”湖南商学院法学院院长杨峥嵘是湖南省民间投融资法治研究中心的首席专家，他见证了这个过程。

截至目前，律邦融安平台发布的借贷供需总金额超过2亿元，但最终成交额不过300多万元。“成交率低反映的是谨慎，借贷双方的谨慎，其实是金融的市场化，是完全按照个人需求进行匹配。”严继光说。

推动民间融资阳光化

中小企业需要资金扶植，但银行也许并不能完全承载这个社会功能。严继光举了一个例子，一家省级银行信贷部门一年里给企业放贷15亿元，资金流向只有40家企业，平均受贷资金达到了4000万元，这样的企业，还会是中小企业吗？

“民营企业缺水，建一根大管子没用，对不着中小企业，要建很多小的管子，每一条都可以对着中小企业、小微企业。”有专家这样说，解决中小微企业融资难的药方，在于深化金融市场改革，如实行利率市场化，放开市场准入扶持中小金融机构，将“体外循环”的民间资金纳入“体内循环”。

而民间借贷并不是新生事物，数千年来中国就有民间借贷。“民间借贷是天然的合法民间行为，既具有历史的合法性，同时也具有现实的合法性，我国民法通则、合同法等等都给予了明确的法律保障。”严继光说。他介绍道，由于中国人受传统观念影响，民间借贷往往在私下里完成，处于国家政策、法律管辖的灰色地带，使得民间借贷中产生了如高利贷、复利等许多不合法、不规范的操作形式，同时导致一旦发生纠纷得不到法律保护的情况。

其实，严继光们在工作中接触了太多关于民间借贷的案件，既有像李途纯案这样轰动全国的大案，也有数量巨大的小纠纷。杨林曾经手过一个关于“欠条”的纠纷，他没想到几十万元的借贷关系居然只凭一张皱巴巴的欠条，既不是合同，上面也没有担保人，还款日期竟写着“2月30号”，连年份都没有。

民间借贷中，一方面是太多的小企业借不到钱，另一方面却是太多的放贷人亏了血本。唐旭阳最近接触的一起案件发生在长沙河西一个拆迁村，上亿元拆迁款被人以高利息为诱饵卷走。“不规范的民间借贷一旦发生纠纷往往产生十分严重的后果，不仅涉及社会个体的切身利益，还关乎社会整体的稳定。”

目前就全国而言，民间借贷规模是一个非常庞大的数据。中央财经大学法学博士、金融法研究所所长黄震表示，2011年全国居民存款是35万亿，民间借贷热钱大约在3.5万亿的规模。

“目前的民间高利贷是一种"逼良为娼"的无奈。”黄震指出，急需用钱的人与等着投资的人坐不到一块去，没有规范和引导，牵线搭桥者容易坐地起价。“律师的介入，给这个行业带来了一种新的气象。”他说，具体到律邦融安，这其实是运用了信息化匹配技术，不能简单概括为“市场化”，但无论是谁来做这个工作，政府引导和法规支持不能滞后。

在律邦融安的借贷模式中，并不直接接触资金，借贷双方可以根据自己的需求发布信息，通过中介平台进行匹配，初步匹配成功后，由专业律师对融资方进行贷前、贷中、贷后的风险控制审核，如果借贷双方成交，所有的合同文本均由律师提供并协助办理相关手续。

“这是由律师创办的借贷平台，我们要成为民间借贷行业规范服务的引领者，律邦融安这四个字正承载着我们的期望：在律师的帮助下安全地完成融资过程。”宁洁表示。

探索破解风险难题

国储电脑城、科佳电脑城是长沙市乃至湖南省最大的IT电子商城之一，吸引了众多的创业者、投资者。由于电子产品更新换代的高频率和IT产业的波动性，IT投资者经常有融资的需求，民间借贷已成为他们融资的主要途径之一。

“商户们虽然经常开展借贷活动，但是对借贷法律知识和风险规避的认识甚少，借款无法归还的事例也不胜枚举。”这些小商户对借贷常识的无知让杨林吃惊。

为此，杨林带领律邦融安民间投融资团队的律师专程到这两大电脑城进行民间借贷常识宣讲。后来，科佳数码汇的经营业主主动邀请他们去讲课。杨林在走访中发现，有些借贷中心到这些地方宣传时，称“不需要任何担保”，但利息远远超出了法律规定的范围，“这里有很大风险”。

“如果律邦融安这样的平台能够很好地贯彻下去，高利贷将很难有生存的空间。没有了高利贷，也许就能更好地帮扶小微企业。”严继光说。

风险控制，是金融领域最核心的问题。这个症结不仅是国家一次次对民间借贷政策没有放宽的原因，也是银行业发展中最大的障碍。

“很多客户都是小企业，财务资料和经营状况不透明，我们的审核手段和掌握的资料也有很大的局限。”杨林说。

而严继光也承认，在现有条件下，风险控制确实成为难题。但他们也找到了一个平衡点，即以保护放贷人的利益为核心，这也是风险控制的核心。经过几个月的探索，他们在实践中不断总结，借助各种专业力量和手段，建立了一套行之有效的民间借贷风险防控流程和方法。

省工商联经济联络处处长肖翔认为，律师团队出现在借贷中介，最大的意义是，借贷双方的法律意识更强，能更好地把控风险。“律邦融安与其他民间借贷最大的区别在于，他们对风险可控能力更强，也更愿意被曝光，这更像一种民间借贷的实验探索，民间金融业开始阳光化。”黄震表示。

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