多一点互联网基因银行就不会终结

关于互联网金融的定义，实际上是基于互联网的资金融通。

现在比较宽泛的概念，一个就是传统的商业银行把我们传统的业务通过互联网来做，这个早就开始了，把传统的业务搬到用互联网来做，叫做水泥加鼠标。第二类就是互联网的企业做金融业务，做资金的融通业务，包括结算业务。第三类的过去设想过，就是纯粹的互联网金融。我觉得现在大家比较说的是比较狭义上的概念，互联网的企业做金融业务，现在作为银行比较多的是谈论这个事儿。

实际上银行和IT打交道是很久远了，因为银行有两大功能：一个就是资金融通的中介;第二个就是支付的平台，所有的商品交易通过银行来完成这个资金的结算，无论是融资的中介还是结算的平台，我们过去都需要租用IT的系统。而IT企业想要做金融远非今日开始，当年比尔·盖茨在1980年代说我把系统租给商业引用，还不如自己干，那个时候就搞一个直觉软件公司，就想干这个事儿。这件事儿当时让美国的银行业还是挺紧张的，这个银行公会组织游说美联储，监管当局最后没批给他。那个时候盖茨有一句名言：你们这些传统的银行不改变的话，你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙。

但是到今天，互联网金融不是银行自己的同业竞争了，而是来自异业的竞争。所以马云经常跟我说，他说马大哥你这个做不了的我可要做了。小马挑战老马。

第一个就是第三方支付。第二个就是移动支付。还有一个是网络借贷。第四个是众筹投资。再有一个是理财，过去银行都是拿手的，但是现在余额宝推出以后，通过网络销售基金产品，这个就可以把现在大额理财变成一个碎片化理财。所以我想现在通过网络做金融，这几方面发展比较快。

就这几方面，就足够提醒商业银行不可轻视了，第一个是商业银行面临金融中介角色的弱化问题。因为过去商业银行他也是信息流、资金流的集中。商业银行获取信息，现在远没有互联网企业这么宽泛、这么快，而且互联网企业的开放性决定他对信息的集成要比商业银行更敏感，这是互联网的优势。现在首先有了搜索引擎，可以把供给需求有序排列起来，然后有云计算，有征信体系的话，就可以对每一个资金需求者，作出一个风险定价的评估，每个人手里再加上有一个移动终端，这事儿就完成了。

第二个，商业银行面临传统服务模式的变革。互联网企业有他的特点，他的特点就是尊重客户的体验，然后强调交互式的营销，再加上平台开放，而且在运作模式上更强调互联网的技术和金融最核心的技术的结合。我想这个是传统银行还做不到的目前，特别是大量的这些小微客户。你做小微企业，必须批量化、专业化、工厂化地，把风险确定几个指标，美国的富国银行，原来第十大银行，就做10万美金左右的贷款，做到今天做到美国第一大银行，原来第四大现在第一大了，所以这也是互联网企业对传统银行的一个挑战。

第三个就是收入来源的冲击，你想银行两个业务，一个是信贷利息收入，第二个是支付的手续费，这两个都被脱媒了，那你想银行收入肯定减少，原来银行可以在销售基金，销售理财产品方面，有巨大的渠道优势，现在互联网也可以销售了，这肯定也要分流一部分去。

目前的挑战也经常使我们想到未来，未来如果货币还存在的话，银行肯定不会终结。就将来连货币都不存在了，我看银行也不知道怎么回事儿了，现在都是一个未知数吧。

互联网金融的发展，虽然对商业银行构成严峻的挑战，但是我觉得，还有很多很多的历史机遇。

首先是互联网可以个性化地对客户服务，让客户体验更好，这些完全也可以让你商业银行为我所用，我们也可以利用网络传输，利用云计算、利用海量的数据进行分析，刚才我来之前去参加田溯宁的云计算，大数据现在对客户行为的分析还是非常有意义的，你可以分析你的客户在这个时期，哪类的客户需要哪类的产品，需要哪个层面的产品，你这样准确精准营销就可以完成，完全可以用在商业银行上。

定价，特别是风险定价，你完全可以用大数据的技术。马云的支付宝积累的数据，都是大量的小企业的数据，银行这么多年也积累了很多的这个大中型企业的数据，这些数据也很宝贵，就是如何把这些数据进一步地挖掘，你可以给大中型企业，也可以提供定制式的服务。另外我觉得还有利于挖掘银行新的价值。

虽然现在网络虚拟空间发展得很快，网络可以使我们人在虚拟空间拉近距离，但是不能缩短现实物理空间的距离。网络可以提供海量的数据，但还不能够解决人和人之间真正的信任问题。

在网络时代，有效的信息，人性化的渠道和现实的信任，我觉得这是必须的，而在这个方面，银行由于历史原因、业务特点，是具有非常大的优势。凭借这些优势，银行可以把自己的信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用进一步发挥。

网络银行在某种意义上说，是和传统的银行对全社会服务的需求相辅相成的。网络越发达，特别是第三方支付越发达，相当于助力银行的支付、媒介的职能，从现实世界延伸到网络世界的边边角角。过去银行不能做到的。从另外一个角度，第三方支付的企业发展越快，他们的资金越多，银行应该越高兴，因为他们最终还是银行的客户，他们还要把钱存在银行。所以目前的情况下，我们传统的银行和网络的银行，是完全可以相辅相成的，不要把它看成是对立，实际上网络银行给银行的压力，也是银行创新的动力。

另外通过银行的进一步网络化。互联网最大的特点是互联互通，连得越广泛越好，所以说银行业不要把自己的系统封闭，如果银行在控制风险的情况下，银行之间，银行和异业之间有更多的互联互通的话，优势可以更大地进行互补。

面对互联网的竞争，作为传统的商业银行挑战肯定是有的，过去你独食，现在人家分了一杯羹了，而且还要分一碗饭，还要分更多的东西，你要认识这个现实。作为商业银行要多一点互联网的基因，这样我们共同迎接这个时代，商业银行不会终结。

(本文根据作者在第七届中国银行家高峰论坛发言整理，标题为编者所加，未经本人审阅)

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